دسته: بلاگ

افتتاح حساب آنلاین به کاربران این امکان را می‌دهد که بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعب بانک‌ها، تنها از طریق تلفن همراه یا رایانه شخصی خود، در هر زمان و مکانی فرآیند ثبت‌نام، احراز هویت و دریافت شماره حساب بانکی را تکمیل کنند. این موضوع به‌ویژه برای ساکنان مناطق دورافتاده، سالمندان، افراد دارای محدودیت حرکتی یا کسانی که به دلیل مشغله‌های روزمره زمان کافی برای مراجعه به بانک ندارند، یک مزیت بزرگ محسوب می‌شود. افزون بر این، با توجه به شیوع بیماری‌هایی نظیر کرونا و لزوم رعایت فاصله‌گذاری اجتماعی، توسعه خدمات بانکداری غیرحضوری نه‌تنها یک انتخاب، بلکه ضرورتی حیاتی به شمار می‌رفت که امروز نیز همچنان اهمیت خود را حفظ کرده است. در ادامه به بررسی نحوه افتتاح حساب آنلاین تمامی بانک های ایران می‌پردازیم.

نحوه افتتاح حساب آنلاین تمامی بانک های ایران

بسیاری از بانک‌ها با توسعه اپلیکیشن‌ها و سامانه‌های اختصاصی، روند افتتاح حساب آنلاین را بسیار ساده و کاربرپسند طراحی کرده‌اند. حتی احراز هویت غیرحضوری نیز به عنوان بخشی از فرآیند افتتاح حساب آنلاین به کار گرفته شده است. به همین دلیل، افتتاح حساب آنلاین در حال تبدیل شدن به شیوه اصلی پیوستن به سیستم بانکی کشور است.

بانک آینده: از طریق اپلیکیشن آپ یا وب‌سایت رسمی بانک آینده می‌توان فرآیند افتتاح حساب آنلاین را آغاز کرد. با ورود اطلاعات شناسنامه‌ای، بارگذاری تصویر کارت ملی و انجام احراز هویت غیرحضوری، حساب شما فعال شده و کارت بانکی در محل انتخابی تحویل داده می‌شود.

بانک سامان: بانک سامان با ارائه اپلیکیشن اختصاصی، این امکان را فراهم کرده که بدون نیاز به مراجعه به شعب، افتتاح حساب انجام شود. پس از ثبت اطلاعات و احراز هویت الکترونیکی، شماره حساب به شما اختصاص داده می‌شود و کارت نیز از طریق پست ارسال خواهد شد.

بانک اقتصاد نوین: افتتاح حساب آنلاین در بانک اقتصاد نوین از طریق اپلیکیشن پیشخوان مجازی صورت می‌گیرد. مراحل شامل وارد کردن مشخصات، تصویربرداری مدارک، و تماس تصویری با کارشناس بانک است. پس از اتمام مراحل، کارت بانکی صادر و ارسال می‌شود.

بانک ایران‌ زمین: با استفاده از اپلیکیشن نئوبانک ایران‌زمین، مشتریان می‌توانند حساب خود را به‌صورت کاملاً دیجیتال باز کنند. احراز هویت تصویری و ثبت مدارک بخشی از فرآیند است و پس از تأیید، کارت بانکی صادر خواهد شد.

بانک شهر: مشتریان بانک شهر می‌توانند با مراجعه به اپلیکیشن شهرنت یا سایت رسمی بانک، برای انواع وام خرید کالا اقدام به افتتاح حساب آنلاین کنند. پس از ثبت اطلاعات، تأیید مدارک و احراز هویت، حساب فعال می‌شود و کارت بانکی قابل دریافت است.

بانک مسکن: بانک مسکن امکان افتتاح حساب آنلاین را از طریق سامانه میز خدمات غیرحضوری فراهم کرده است. ثبت اطلاعات، بارگذاری تصویر مدارک هویتی و انجام مراحل تأیید، از جمله مراحل اصلی این فرآیند است. کارت بانکی پس از تأیید نهایی برای مشتری ارسال می‌شود.

بانک توسعه تعاون: برای افتتاح حساب در این بانک کافی است به وب‌سایت یا اپلیکیشن رسمی آن مراجعه کنید. مراحل شامل پر کردن فرم اطلاعات فردی، تأیید مدارک شناسایی و احراز هویت آنلاین می‌شود. حساب پس از تأیید فعال شده و کارت ارسال خواهد شد.

بانک ملی ایران: برای افتتاح حساب آنلاین در بانک ملی، می‌توانید از اپلیکیشن بله یا سامانه ملی من استفاده کنید. پس از نصب برنامه و ثبت‌نام اولیه، از طریق بخش افتتاح حساب، اطلاعات شناسنامه‌ای وارد شده و فرآیند احراز هویت تصویری انجام می‌شود. پس از تأیید اطلاعات، شماره حساب و کارت برای شما صادر می‌گردد.

بانک ملت: بانک ملت از طریق اپلیکیشن ملت‌پی امکان افتتاح حساب آنلاین را برای دریافت انواع وام فوری را فراهم کرده است. کاربران پس از ورود اطلاعات هویتی، بارگذاری تصویر کارت ملی و انجام ویدئو احراز هویت می‌توانند حساب جاری یا سپرده افتتاح کنند. کارت بانکی نیز به آدرس ثبت‌شده ارسال می‌شود.

بانک صادرات ایران: مشتریان بانک صادرات می‌توانند از طریق اپلیکیشن صاپ اقدام به افتتاح حساب آنلاین کنند. این فرآیند شامل ثبت اطلاعات، بارگذاری مدارک، و انجام احراز هویت چهره‌محور است. پس از تأیید، اطلاعات حساب و کارت به صورت دیجیتال نمایش داده می‌شود و کارت فیزیکی نیز قابل دریافت خواهد بود.

بانک پاسارگاد: برای افتتاح حساب آنلاین در بانک پاسارگاد، کافی است اپلیکیشن موبایل بانک پاسارگاد را نصب کرده و به بخش افتتاح سپرده مراجعه کنید. اطلاعات هویتی وارد شده و از طریق تماس ویدئویی، احراز هویت انجام می‌شود. پس از تأیید، امکان دریافت شماره شبا، کارت و فعال‌سازی اینترنت بانک وجود دارد.

بانک تجارت: بانک تجارت امکان افتتاح حساب آنلاین برای دریافت انواع وام کار آفرینی، کالا و… را از طریق اپلیکیشن همراز فراهم کرده است. با ثبت مشخصات فردی، بارگذاری مدارک و تأیید ویدئویی، افتتاح حساب انجام می‌شود. این بانک همچنین قابلیت انتخاب نوع حساب و محل تحویل کارت را برای کاربران فراهم کرده است.

مدارک مورد نیاز برای افتتاح حساب آنلاین تمامی بانک ها

بانک ملی ایران: کارت ملی هوشمند یا رسید آن، عکس پرسنلی، شماره تلفن به نام متقاضی.
بانک ملت: کارت ملی، شناسنامه، عکس سلفی، شماره تلفن همراه ثبت‌ شده به نام فرد.
بانک صادرات ایران: کارت ملی، تصویر سلفی، تلفن همراه به‌نام شخص، دسترسی به دوربین برای احراز هویت.
بانک پاسارگاد: کارت ملی هوشمند، تصویر سلفی زنده، اطلاعات محل سکونت و شماره موبایل معتبر.
بانک تجارت: کارت ملی، تصویر چهره زنده، شماره تلفن به‌نام متقاضی، اطلاعات شناسنامه‌ای.
بانک آینده: کارت ملی یا رسید تعویض آن، عکس سلفی، شماره تلفن همراه شخصی، آدرس دقیق پستی.
بانک سامان: کارت ملی، تصویر واضح از چهره، اطلاعات فردی و محل سکونت، شماره تماس ثبت‌شده.
بانک اقتصاد نوین: کارت ملی جدید، تصویر سلفی، شماره همراه معتبر، اطلاعات شناسایی کامل.
بانک ایران‌زمین: کارت ملی هوشمند، عکس چهره زنده، شماره همراه به‌نام متقاضی، کدپستی محل سکونت.
بانک شهر: کارت ملی، تصویر سلفی، اطلاعات سکونت، تلفن همراه ثبت‌شده.
بانک مسکن: کارت ملی هوشمند یا رسید آن، عکس پرسنلی، شماره موبایل شخصی، اطلاعات شناسنامه.
بانک توسعه تعاون: کارت ملی، شناسنامه، تصویر سلفی، شماره همراه فعال به‌ نام متقاضی.

سخن پایانی

افتتاح حساب آنلاین در بانک‌ها فرآیندی ساده و سریع است که به مشتریان این امکان را می‌دهد بدون نیاز به مراجعه حضوری، حساب بانکی خود را فعال کنند. با استفاده از اپلیکیشن‌های بانکی و سامانه‌های آنلاین، کاربران می‌توانند اطلاعات خود را وارد کرده و احراز هویت شوند تا به‌سرعت حساب خود را افتتاح کنند. این روش به‌ویژه برای افرادی که وقت یا شرایط لازم برای مراجعه به شعبه ندارند، بسیار مفید است.

در حال حاضر بسیاری از بانک‌ها امکان افتتاح حساب را برای انواع حساب‌ها از جمله جاری، پس‌انداز و سپرده فراهم کرده‌اند. این فرایند علاوه بر صرفه‌جویی در زمان، موجب کاهش هزینه‌های مربوط به مراجعه حضوری و افزایش دسترسی به خدمات بانکی می‌شود. به این ترتیب، بانک‌ها با استفاده از روش‌های آنلاین، تجربه‌ای راحت‌تر و سریع‌تر برای مشتریان خود فراهم می‌کنند.

با وجود سادگی ظاهری، انتقال وجه بین بانکی دارای پیچیدگی‌هایی در پشت صحنه است. هر روش، بسته به ساختار فنی، قوانین نظارتی، زمان‌بندی پردازش و محدودیت‌های سقف تراکنش، تفاوت‌هایی اساسی دارد. درک این تفاوت‌ها برای انتخاب بهترین روش انتقال وجه، متناسب با نیاز، اهمیت زیادی دارد. در ادامه به معرفی و بررسی دقیق انواع شیوه‌های انتقال وجه بین بانکی خواهیم پرداخت تا دید روشنی نسبت به این خدمات کلیدی در اختیار داشته باشیم. از منظر اقتصادی، تسهیل در انتقال وجه باعث رونق فعالیت‌های تجاری، کاهش هزینه‌های مبادلاتی و گسترش بازارهای مالی شده است. از سوی دیگر، برای افراد عادی نیز مزایای متعددی همچون آسایش بیشتر، کاهش ریسک سرقت، و دسترسی آسان به خدمات بانکی فراهم آمده است.

انواع انتقال وجه بین بانکی

سامانه پایا(پرداخت‌های غیر فوری و انبوه)

در نظام بانکی ایران، انواع انتقال وجه برای پرداخت اقساط به شیوه‌هایی متنوع صورت می‌گیرد که هر کدام ویژگی‌های خاص خود را دارند. یکی از رایج‌ترین روش‌ها، سامانه پایا است که برای انتقال‌های با مبالغ معمول و غیر فوری استفاده می‌شود.

این سامانه انتقال‌ها را به‌صورت دسته‌ای در چند نوبت در روز انجام می‌دهد و معمولاً برای پرداخت حقوق، هزینه‌های سازمانی یا حواله‌های روزمره مناسب است. زمان‌بر بودن نسبت به برخی دیگر از روش‌ها از محدودیت‌های آن محسوب می‌شود. با این حال، پایا یکی از امن‌ترین و پرکاربردترین روش‌ها در فهرست انواع انتقال وجه بین بانکی است.

سامانه ساتنا(پرداخت‌های کلان و فوری)

روش دیگر در انواع انتقال وجه بین بانکی برای پرداخت انواع اقساط خرید کالا و…، سامانه ساتنا است که برای انتقال مبالغ کلان و فوری طراحی شده است. در این روش، وجوه به‌صورت آنی و بدون تاخیر میان حساب‌های بانکی منتقل می‌شود و معمولاً برای معاملات بزرگ، پرداخت‌های دولتی یا تسویه‌های تجاری به کار می‌رود. سقف پایین این روش از لحاظ مبلغ برای برخی افراد محدودکننده است، اما قابلیت انتقال سریع از مزایای برجسته آن است. ساتنا از طریق شعبه یا بانکداری اینترنتی قابل دسترسی است. این سامانه جایگاه مهمی در میان انواع انتقال وجه بین بانکی دارد.

کارت به کارت(انتقال سریع بین کارت‌های بانکی)

کارت به کارت نیز از دیگر شیوه‌های شناخته‌شده در انواع انتقال وجه بین بانکی است که میان دارندگان کارت‌های بانکی عضو شبکه شتاب انجام می‌شود. این روش به دلیل سهولت، سرعت و فراگیری در میان عموم مردم بسیار محبوب است. محدودیت مبلغ روزانه و وابستگی به زیرساخت شبکه شتاب از نکات قابل توجه آن است. کارت به کارت از طریق خودپرداز، موبایل بانک، اینترنت بانک و دستگاه‌های پوز قابل انجام است. این شیوه در کنار سایر انواع انتقال وجه بین بانکی، کاربرد گسترده‌ای در زندگی روزمره دارد.

انتقال وجه با استفاده از شماره شبا(انتقال استاندارد بین‌بانکی)

در میان انواع انتقال وجه، استفاده از شماره شبا(شناسه حساب بانکی ایران) یکی از دقیق‌ترین و امن‌ترین روش‌هاست. این روش امکان انتقال وجه به هر حساب بانکی در کشور را بدون نیاز به دانستن اطلاعات دقیق حساب مقصد فراهم می‌کند. شماره شبا برای تراکنش‌های پایا و ساتنا به کار می‌رود و خطای انسانی را در وارد کردن اطلاعات بانکی کاهش می‌دهد. همچنین در بسیاری از سامانه‌ها و اپلیکیشن‌های مالی، ثبت و ذخیره شماره شبا برای استفاده‌های بعدی امکان‌پذیر است. این روش در کنار سایر انواع انتقال وجه از اهمیت بالایی در تراکنش‌های سازمانی برخوردار است.

حواله بانکی از طریق شعب(روش سنتی انتقال وجه بین بانکی)

در فهرست انواع انتقال وجه، حواله بانکی از طریق مراجعه حضوری به شعبه هنوز هم به عنوان یکی از روش‌های قابل اتکا وجود دارد. این روش بیشتر در شرایطی استفاده می‌شود که فرد به ابزارهای دیجیتال دسترسی ندارد یا به دلایلی خاص مایل به انجام حضوری انتقال وجه است. در این حالت، با مراجعه به بانک، فرم حواله تکمیل شده و پس از تایید، مبلغ مورد نظر به حساب مقصد واریز می‌شود.

زمان انجام این نوع انتقال ممکن است طولانی‌تر باشد، اما برای برخی کاربردهای خاص مانند ارسال اسناد رسمی یا حواله‌های مطمئن مفید است. این روش سنتی، با وجود فراگیر شدن ابزارهای نوین، هنوز بخشی از انواع انتقال وجه بین بانکی محسوب می‌شود.

انتقال وجه زمان‌ دار و دوره‌ای از طریق اینترنت‌ بانک

از قابلیت‌های خاص اینترنت‌ بانک که در سایر انواع انتقال وجه بین بانکی کمتر دیده می‌شود، امکان برنامه‌ریزی برای انتقال‌های زمان‌دار یا دوره‌ای است. کاربران می‌توانند تنظیم کنند که در یک تاریخ مشخص یا به‌صورت منظم(مثلاً ماهانه یا هفتگی)، مبلغ مشخصی به یک حساب خاص منتقل شود. این قابلیت برای پرداخت‌های اجاره، اقساط یا بدهی‌های ثابت بسیار کاربردی است. حذف نیاز به یادآوری دستی و انجام خودکار انتقال، از ویژگی‌های جذاب این روش است. این نوع عملکرد، یکی از منعطف‌ترین شیوه‌ها در میان انواع انتقال وجه بین بانکی به‌شمار می‌آید.

نحوه انتقال وجه از طریق چک

انتقال وجه از طریق چک یکی از روش‌های سنتی و قانونی جابه‌جایی پول در سیستم بانکی است. در این روش، صادرکننده چک با صدور یک برگ چک بانکی، متعهد می‌شود مبلغ مشخصی را از حساب خود به دریافت‌کننده پرداخت کند. چک می‌تواند نقدی، تضمینی یا مدت‌دار باشد و در صورتی که موجودی حساب صادرکننده کافی باشد، بانک موظف به پرداخت آن به دارنده چک است. چک به‌عنوان یک سند مالی معتبر، در معاملات رسمی، تجاری و شخصی کاربرد فراوان دارد.

از مزایای انتقال وجه با چک می‌توان به امکان تنظیم پرداخت در تاریخ آینده و استفاده در قراردادهای رسمی اشاره کرد، اما این روش معایبی نیز دارد. مهم‌ترین ریسک آن، برگشت خوردن چک در صورت نبود موجودی یا مغایرت امضا است که می‌تواند باعث مشکلات حقوقی شود. با توجه به اصلاحات قانون چک و سامانه‌هایی مانند صیاد، تلاش شده شفافیت و امنیت این روش افزایش یابد، اما همچنان نسبت به روش‌های نوین‌تر مانند پایا یا کارت به کارت، زمان‌برتر و پرریسک‌تر محسوب می‌شود.

سخن پایانی

انواع انتقال وجه بین بانکی شامل روش‌هایی مانند پایا، ساتنا، کارت به کارت و انتقال با شماره شبا است. پایا برای پرداخت‌های غیر فوری، ساتنا برای مبالغ کلان و فوری، و کارت به کارت برای تراکنش‌های سریع و روزمره کاربرد دارد. شماره شبا نیز امکان انتقال دقیق و بدون خطا را میان بانک‌ها فراهم می‌کند. در کنار این‌ها، حواله حضوری در شعب و انتقال زمان‌دار از طریق اینترنت‌بانک نیز بخشی از انواع انتقال وجه بین بانکی هستند. این روش‌ها بسته به نیاز افراد و شرایط استفاده، گزینه‌های متنوعی برای جابه‌جایی امن و سریع وجه فراهم می‌کنند.

در کشورهای توسعه‌ یافته، اعتبارسنجی یک صنعت مستقل و ساختاریافته است که بر پایه اطلاعات دقیق و گزارش‌های اعتباری معتبر عمل می‌کند. شرکت‌های اعتبارسنجی، اطلاعات متنوعی را از منابع مختلف گردآوری کرده و با استفاده از مدل‌های تحلیلی، رتبه اعتباری افراد و سازمان‌ها را مشخص می‌کنند. این رتبه، معیاری کلیدی برای بانک‌ها در تصمیم‌گیری است؛ به‌گونه‌ای که متقاضیانی با رتبه‌های بالاتر، معمولاً به وام‌هایی با شرایط بهتر و نرخ بهره کمتر دسترسی پیدا می‌کنند. در ادامه به بررسی دلایل نداشتن اعتبار برای وام می‌پردازیم.

دلایل نداشتن اعتبار برای وام

همانطور که در مقدمه اشاره شد، برای متقاضیان وام نیز اعتبارسنجی می‌تواند عاملی برای بهبود سوابق مالی، مدیریت صحیح بدهی‌ها، و افزایش شانس دریافت تسهیلات بهتر در آینده باشد. در ادامه به دلایل نداشتن اعتبار برای وام اشاره شده است.

سابقه بد در بازپرداخت بدهی‌ها

یکی از مهم‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام، سابقه نامناسب فرد در بازپرداخت اقساط قبلی است. وقتی متقاضی وام در گذشته اقساط وام‌هایش را به‌موقع پرداخت نکرده یا دچار بدهی معوق شده یا به اصطلاح دیرکرد وام داشته باشد، بانک‌ها و مؤسسات مالی نسبت به توان بازپرداخت او دچار تردید می‌شوند. این سابقه منفی به‌عنوان یکی از کلیدی‌ترین دلایل شناخته می‌شود و می‌تواند فرآیند تأیید وام را به‌کلی متوقف کند. در نهایت، فرد باید تلاش کند با پرداخت به‌موقع بدهی‌های جاری، این بخش از دلایل نداشتن اعتبار برای وام را از بین ببرد.

نداشتن سابقه اعتباری کافی

برخی افراد ممکن است تاکنون از هیچ نوع تسهیلات برای دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی استفاده نکرده باشند، که این موضوع باعث نداشتن سابقه اعتباری می‌شود. این وضعیت یکی از مهم‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام است، چراکه بانک‌ها ترجیح می‌دهند رفتار مالی مشتریان را از روی تاریخچه گذشته آن‌ها ارزیابی کنند. نداشتن این سابقه مانند حرکت در تاریکی برای بانک است. به همین دلیل، نداشتن سابقه مالی و اعتباری یکی از مهم‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام به شمار می‌رود که مانع دریافت تسهیلات می‌شود.

درآمد ناکافی یا نامشخص

بانک‌ها معمولاً توان بازپرداخت وام را بر اساس میزان درآمد متقاضی می‌سنجند. اگر شخصی درآمدی ثابت، شفاف و کافی نداشته باشد، احتمال رد شدن درخواست وام او بسیار زیاد است. این موضوع یکی از اصلی‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام به‌ویژه در میان کارگران روزمزد، افراد فاقد شغل رسمی، یا افرادی با درآمد نامنظم است. برای رفع این مورد، ارائه اسناد رسمی مانند فیش حقوقی یا اظهارنامه مالیاتی می‌تواند مؤثر باشد. در واقع، عدم اثبات توان مالی، در فهرست جدی‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام قرار دارد.

نسبت بالای بدهی به درآمد

زمانی که شخصی بخش زیادی از درآمد ماهیانه خود را صرف بازپرداخت وام‌ها و بدهی‌های دیگر می‌کند، بانک‌ها این فرد را در معرض ریسک بالا می‌بینند. این وضعیت باعث می‌شود که توان پرداخت بدهی جدید زیر سوال برود. چنین شرایطی یکی از رایج‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام محسوب می‌شود. مؤسسات مالی معمولاً به دنبال مشتریانی هستند که بتوانند بدون فشار اقتصادی، اقساط خود را پرداخت کنند. بنابراین، اگر بدهی‌های قبلی بخش زیادی از درآمد شخص را درگیر کرده باشد، آن فرد در معرض یکی از جدی‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام قرار دارد.

اطلاعات اشتباه یا ناقص در مدارک

ارائه اطلاعات اشتباه، ناقص یا غیرواقعی در فرم‌های درخواست انواع وام کار آفرینی، مسکن و… می‌تواند منجر به رد شدن درخواست و ایجاد نمره اعتباری ضعیف شود. بانک‌ها برای تصمیم‌گیری دقیق نیازمند اطلاعات صحیح و کامل هستند و کوچک‌ترین خطا در این زمینه می‌تواند یکی از دلایل نداشتن اعتبار برای وام باشد. برخی افراد به دلیل بی‌دقتی یا تلاش برای پنهان کردن برخی واقعیت‌ها، خود را با این مشکل مواجه می‌کنند. اصلاح اطلاعات نادرست، شفاف‌سازی شرایط مالی، و ارائه مستندات دقیق می‌تواند این مورد از دلایل نداشتن اعتبار برای وام را برطرف کند.

روش‌های افزایش اعتبار برای دریافت وام

1. پرداخت به‌ موقع اقساط و بدهی‌های قبلی برای ساخت سابقه اعتباری مثبت.
2. استفاده از کارت‌های اعتباری و تسویه کامل آن‌ها در موعد مقرر.
3. کاهش بدهی‌های جاری و حفظ نسبت مناسب بین درآمد و بدهی.
4. ارائه مدارک شفاف و مستند از درآمد، شغل و دارایی‌ها.
5. به‌روزرسانی اطلاعات شخصی و مالی در سامانه‌های اعتباری.
6. پرهیز از درخواست وام‌های متعدد در زمان کوتاه.
7. داشتن ضامن یا وثیقه معتبر در صورت ضعف در سابقه اعتباری.
8. افزایش گردش مالی در حساب بانکی و استفاده مداوم از خدمات بانکی.
9. بررسی گزارش‌های اعتباری و اصلاح خطاهای احتمالی موجود در آن‌ها.
10. همکاری با بانک‌ها و مؤسسات معتبر برای ایجاد سابقه مالی قوی.

اهمیت ضامن در اعتبار سنجی برای دریافت وام

ضامن نقش مهمی در فرآیند اعتبارسنجی برای دریافت انواع وام خرید کالا، ازدواج، مسکن و… دارد، به‌ویژه زمانی که متقاضی سابقه اعتباری قوی یا درآمد مشخص و ثابت ندارد. وجود یک ضامن معتبر و خوش‌حساب، اطمینان خاطر بیشتری به بانک یا مؤسسه مالی می‌دهد که در صورت ناتوانی وام‌گیرنده در پرداخت اقساط، فرد دیگری مسئولیت پرداخت را بر عهده خواهد گرفت. به همین دلیل، ضامن می‌تواند ضعف‌های موجود در پرونده اعتباری متقاضی را تا حد زیادی جبران کرده و شانس دریافت وام را افزایش دهد.

در برخی موارد، حتی با وجود سوابق مالی نه‌چندان مناسب، اگر ضامنی با سابقه اعتباری خوب، درآمد ثابت و خوش‌نامی مالی همراه متقاضی باشد، بانک‌ها تمایل بیشتری به تأیید وام خواهند داشت. بنابراین، ضامن نه‌تنها عاملی برای تضمین بازپرداخت وام است، بلکه خود یکی از شاخص‌های بررسی اعتبار متقاضی نیز به شمار می‌رود. انتخاب یک ضامن معتبر می‌تواند تفاوت بین تأیید یا رد شدن درخواست وام را رقم بزند.</p>

سخن پایانی

یکی از مهم‌ترین دلایل نداشتن اعتبار برای وام، سابقه بد در بازپرداخت اقساط، نبود سابقه اعتباری، و درآمد ناکافی یا نامشخص است. افرادی که در گذشته بدهی‌های خود را با تأخیر پرداخت کرده‌اند یا تاکنون از خدمات بانکی استفاده نکرده‌اند، معمولاً از نظر بانک‌ها فاقد اعتبار هستند. همچنین ناتوانی در ارائه اسناد معتبر برای اثبات درآمد، می‌تواند از دیگر دلایل باشد.

برای رفع این مشکلات، راهکارهایی مانند پرداخت منظم بدهی‌ها، استفاده هوشمندانه از کارت‌های اعتباری، کاهش نسبت بدهی به درآمد، ارائه اطلاعات دقیق و همکاری با بانک‌های معتبر پیشنهاد می‌شود. با این اقدامات می‌توان به مرور زمان اعتبار مالی خود را بهبود بخشید و شرایط مناسبی برای دریافت وام فراهم کرد.

تصمیم‌گیری در خصوص گرفتن وام، به‌ ویژه در شرایط اقتصادی پیچیده، نیازمند دقت، آگاهی و تحقیق کافی است. متأسفانه، بسیاری از افراد بدون اطلاع کامل از جوانب مختلف وام‌گیری، اقدام به امضای قراردادهایی می‌کنند که در بلندمدت نه تنها کمکی به حل مشکلات آن‌ها نمی‌کند، بلکه ممکن است آن‌ها را درگیر بدهی‌های بلندمدت و شرایط سخت مالی نماید. به همین دلیل، پیش از هرگونه اقدام برای دریافت وام، نیاز است فرد با آمادگی ذهنی و دانش کافی به سراغ این مسیر برود. در ادامه به بررسی نکات مهم قبل از دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی می‌پردازیم.

نکات مهم قبل از دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی

پیش از اقدام به دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی باید مشخص شود که واقعاً چه میزان پول نیاز دارید و هدف شما از دریافت وام چیست. دریافت مبلغ بیش از نیاز می‌تواند بازپرداخت را سخت‌تر کند و شما را زیر بار بدهی بی‌مورد ببرد. در مقابل، دریافت مبلغ کمتر از نیاز هم ممکن است پروژه یا هدف مالی شما را ناقص رها کند. بنابراین، تعیین دقیق مبلغ مورد نیاز، اولین قدم برای تصمیم‌گیری هوشمندانه است. اما در ادامه به بررسی نکات مهم‌تر قبل از دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی اشاره شده است.

مقایسه نرخ سود بانک‌ها

نرخ سود وام در دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی متفاوت است. بعضی از بانک‌ها سود کمتر اما شرایط سخت‌تری دارند، در حالی‌که برخی بانک‌ها سود بالاتر با شرایط ساده‌تر ارائه می‌دهند. مقایسه این نرخ‌ها به شما کمک می‌کند تا مقرون‌به‌صرفه‌ترین گزینه را انتخاب کنید. حتی نیم درصد تفاوت در نرخ سود می‌تواند در طول زمان مبلغ قابل توجهی را تغییر دهد.

اطلاع از هزینه‌های جانبی وام

علاوه‌بر سود وام، هزینه‌هایی مانند کارمزد پرونده، بیمه، مالیات و حتی هزینه ارزیابی ملک یا وثیقه ممکن است به شما تحمیل شود. این هزینه‌ها در قرارداد به‌صورت جداگانه یا پنهان لحاظ می‌شوند. لازم است پیش از امضا، از تمام این موارد اطلاع کسب کنید. غفلت از هزینه‌های جانبی می‌تواند باعث شود مبلغ دریافتی شما کمتر از چیزی باشد که انتظار داشتید.

آشنایی با انواع ضمانت‌ها

بانک‌ها برای پرداخت وام، معمولاً ضمانت‌هایی مانند چک، سفته، ضامن کارمند رسمی، یا وثیقه ملکی درخواست می‌کنند. آگاهی از نوع ضمانت مورد نیاز هر بانک بسیار مهم است تا از ابتدا بتوانید مدارک لازم را فراهم کنید. برخی بانک‌ها انعطاف‌پذیرتر هستند و انواع ضمانت‌ مختلف را می‌پذیرند. انتخاب بانکی که شرایط ضمانت آن با امکانات شما هم‌خوانی دارد، روند دریافت وام را آسان‌تر می‌کند.

شناخت توان بازپرداخت واقعی

 

قبل از قبول هرگونه وام، باید به‌درستی توان مالی خود را برای بازپرداخت اقساط بسنجید. در نظر گرفتن درآمد ثابت، هزینه‌های ماهانه و پس‌انداز ضروری است. نباید صرفاً به امید درآمدهای آینده یا افزایش درآمد اقدام به وام‌گیری کرد. زیرا در صورت ناتوانی در پرداخت اقساط، هم جریمه دیرکرد وام بانکی تعلق می‌گیرد و هم اعتبار بانکی شما لطمه می‌بیند.

بررسی دقیق متن قرارداد

قرارداد وام باید خط‌به‌خط و با دقت خوانده شود. عباراتی مانند نرخ سود، مدت بازپرداخت، نحوه پرداخت اقساط، شرایط فسخ قرارداد و جریمه دیرکرد، همگی باید روشن و شفاف باشند. هیچ‌گاه بدون درک کامل مفاد قرارداد، آن را امضا نکنید. اگر بخشی از متن مبهم بود، حتماً از کارشناس یا وکیل مشاوره بگیرید.

بررسی سابقه و اعتبار بانک

بانک های غیردولتی ممکن است سود یا شرایط جذابی پیشنهاد دهند، اما اعتبار و سابقه آن‌ها نیز اهمیت دارد. بررسی عملکرد بانک در قبال مشتریان، میزان رضایت عمومی و شهرت آن می‌تواند ریسک را کاهش دهد. انتخاب بانکی مطمئن باعث می‌شود در طول دوره بازپرداخت، از خدمات پشتیبانی و تعامل مناسب برخوردار باشید.

توجه به مدت بازپرداخت وام

مدت زمان بازپرداخت باید با برنامه‌ریزی مالی شما هماهنگ باشد. دوره‌های کوتاه‌تر معمولاً اقساط سنگین‌تری دارند ولی سود کمتری می‌پردازید؛ در مقابل، دوره‌های طولانی اقساط سبک‌تری دارند اما در مجموع سود بیشتری خواهید داد. باید بسته به درآمد ماهانه و هزینه‌های ثابت، بهترین زمان بازپرداخت را انتخاب کنید.

بررسی احتمال تغییر شرایط در آینده

در طول چند سالی که در حال بازپرداخت وام هستید، ممکن است شرایط اقتصادی، نرخ بهره، یا حتی قوانین بانکی تغییر کند. برخی وام‌ها نرخ سود ثابت دارند و برخی دیگر شناور هستند. آگاهی از نوع نرخ و امکان تغییر آن، به شما کمک می‌کند تا برای آینده هم آماده باشید. بهتر است وام‌هایی با ریسک کمتر انتخاب کنید.

مشورت با افراد باتجربه یا مشاور مالی

 

در پایان، مشورت با کسانی که تجربه دریافت وام داشته‌اند یا متخصص امور مالی هستند، می‌تواند از بروز اشتباهات جدی جلوگیری کند. آن‌ها ممکن است نکاتی را گوشزد کنند که در نگاه اول به چشم شما نیاید. بهره‌گیری از تجربه دیگران، باعث می‌شود با اطمینان بیشتری مسیر دریافت و بازپرداخت وام را طی کنید.

تفاوت دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی

وام در بانک دولتی

دریافت وام از بانک‌های دولتی معمولاً زمان‌برتر است و مراحل اداری بیشتری دارد، اما در مقابل، نرخ سود این بانک‌ها اغلب پایین‌تر و مطابق با دستورالعمل‌های بانک مرکزی است. بانک‌های دولتی معمولاً سخت‌گیری بیشتری در بررسی مدارک، اعتبارسنجی و ضمانت‌ها دارند و شرایط وام‌دهی در آن‌ها کمتر انعطاف‌پذیر است. اما به دلیل نظارت دقیق دولت، متقاضیان اطمینان بیشتری از ثبات قرارداد و امنیت حقوقی خود دارند. همچنین در برخی موارد، تسهیلات حمایتی مانند وام‌های مسکن، ازدواج یا کشاورزی با سودهای ترجیحی در اختیار متقاضیان قرار می‌گیرد.

وام در بانک غیردولتی

بانک‌های غیر دولتی معمولاً سرعت بیشتری در فرآیند پرداخت وام دارند و در برخی موارد، شرایط آسان‌تری برای ضمانت یا مدارک ارائه می‌دهند. با این حال، نرخ سود این بانک‌ها معمولاً بالاتر از بانک‌های دولتی است، زیرا آن‌ها به‌دنبال سودآوری بیشتر هستند و آزادی عمل بیشتری در تعیین شرایط قرارداد دارند. بانک‌های خصوصی گاهی طرح‌های ویژه وام با بازپرداخت متنوع و مشوق‌های تبلیغاتی ارائه می‌دهند که برای برخی متقاضیان جذاب است. با این وجود، نیاز به دقت بیشتر در مطالعه قراردادها وجود دارد تا از هزینه‌های پنهان و شرایط ناعادلانه جلوگیری شود.

سخن پایانی

در فرآیند دریافت دریافت وام بانک دولتی و غیر دولتی، آگاهی و تحقیق اولیه نقش اساسی در جلوگیری از بروز مشکلات مالی در آینده دارد. متقاضیان باید پیش از اقدام، هدف و مبلغ مورد نیاز خود را دقیقاً مشخص کنند و سپس با دقت به بررسی نرخ سود، هزینه‌های جانبی، نوع ضمانت‌ها و توان بازپرداخت خود بپردازند. بی‌توجهی به این عوامل می‌تواند مشکلات جدی برای وام‌گیرنده به‌ همراه داشته باشد.

از سوی دیگر، شناخت شرایط بانک‌ها، بررسی متن قرارداد، توجه به اعتبار بانک، مدت بازپرداخت، نوسانات احتمالی اقتصادی، و مشورت با افراد آگاه، مسیر دریافت وام را منطقی‌تر و ایمن‌تر می‌سازد. همچنین تفاوت‌هایی میان بانک‌های دولتی و غیر دولتی وجود دارد؛ بانک‌های دولتی امن‌تر اما کندتر و سخت‌گیرتر هستند، در حالی که بانک‌های غیردولتی سریع‌تر و منعطف‌تر اما با سود بالاتر عمل می‌کنند.

با گسترش فروشگاه‌های اینترنتی و حضوری که خدمات اقساطی ویژه دانشجویان ارائه می‌دهند. تنوع کالاهایی که می‌توان از این طریق تهیه کرد بسیار بیشتر شده است. از لپ‌تاپ، گوشی همراه و هدفون گرفته تا کتاب، میز مطالعه، لوازم خانگی کوچک و حتی پوشاک و وسایل ورزشی در دسترس دانشجویان قرار گرفته‌اند، آن هم با شرایطی که متناسب با توان مالی و درآمد محدود این قشر است. نکته مهم دیگر در خرید کالای اقساطی دانشجویی، بهره‌مندی از تسهیلات ویژه‌ای است که برخی از نهادها، بانک‌ها، مؤسسات خیریه یا حتی دانشگاه‌ها در اختیار دانشجویان قرار می‌دهند. در ادامه به بررسی نحوه خرید کالا اقساطی دانشجویی می‌پردازیم.

نحوه خرید کالای اقساطی دانشجویی

مالی یا بانک‌ها قرارداد دارند. دانشجویان برای استفاده از این امکان، ابتدا باید مدارک شناسایی خود مانند کارت ملی، کارت دانشجویی و گاهی نامه اشتغال به تحصیل را ارائه دهند. در برخی موارد، نیاز به ارائه چک یا معرفی ضامن نیز وجود دارد، اما برخی فروشگاه‌ها شرایط آسان‌تری مانند خرید با سفته یا اعتبارسنجی آنلاین ارائه می‌دهند. پس از بررسی مدارک و تأیید شرایط، کالای مورد نظر به صورت قسط‌ بندی شده در اختیار دانشجو قرار می‌گیرد.

اغلب فروشگاه‌هایی که خدمات اقساطی دانشجویی ارائه می‌دهند، لیستی از کالاهای مشخص برای خرید کالای اقساطی دانشجویی مانند لپ‌تاپ، گوشی، لوازم‌تحریر، وسایل برقی کوچک و حتی لوازم خواب یا پوشاک دارند که با اقساط ماهانه قابل خریداری هستند. برخی سامانه‌های آنلاین نیز وجود دارند که به طور ویژه برای دانشجویان طراحی شده‌اند و شرایط بسیار مناسبی مانند پیش‌پرداخت پایین، اقساط بلندمدت بدون بهره یا پرداخت از طریق کیف پول دیجیتال دانشجویی دارند. انتخاب فروشگاه معتبر، بررسی شرایط قرارداد اقساط، و اطمینان از توان پرداخت ماهیانه از نکات مهمی است که هر دانشجو پیش از خرید اقساطی باید مدنظر داشته باشد.

طرح های تسهیلات خرید کالای اقساطی دانشجویی

این تسهیلات که با هدف حمایت مالی از دانشجویان طراحی شده‌اند، بسته به نوع طرح، میزان اعتبار، بازپرداخت، نرخ بهره و نوع کالا متفاوت هستند. مبلغ تسهیلات در خرید کالای اقساطی دانشجویی بین 5 تا 30 میلیون تومان متغیر است و مدت بازپرداخت نیز از 6 ماه تا 25 ماه متغیر می‌باشد. در ادامه با برخی از طرح‌های رایج و فعال در این حوزه آشنا می‌شویم:

طرح صندوق رفاه دانشجویان وزارت علوم

یکی از مهم‌ترین منابع تأمین اعتبار برای دانشجویان، صندوق رفاه دانشجویان وزارت علوم است. این صندوق در برخی دانشگاه‌ها با فروشگاه‌های طرف قرارداد همکاری می‌کند تا امکان خرید کالاهایی مانند لپ‌تاپ، تبلت و وسایل کمک‌آموزشی را برای دانشجویان فراهم کند. میزان تسهیلات این طرح معمولاً بین 15 تا 20 میلیون تومان است. در نهایت بازپرداخت آن در قالب اقساط بدون بهره یا با کارمزد بسیار پایین طی 12 تا 18 ماه انجام می‌شود.

خرید اقساطی بانک قرض‌الحسنه مهر ایران

این بانک با همکاری برخی فروشگاه‌های معتبر و سامانه‌های فروش آنلاین، تسهیلات قرض‌الحسنه با نرخ کارمزد پایین در اختیار دانشجویان قرار می‌دهد. میزان تسهیلات این طرح بین 10 تا 30 میلیون تومان است و نیاز به ضامن رسمی یا کارمند دارد. اقساط آن بین 6 تا 24 ماه قابل پرداخت است و کالاهایی مانند لپ‌تاپ، گوشی، تبلت و حتی برخی لوازم خانگی کوچک را پوشش می‌دهد.

طرح‌های اقساطی مراکز فناوری دانشگاه‌ها(مانند پارک‌های علم و فناوری)

برخی دانشگاه‌ها به واسطه مراکز نوآوری و فناوری خود، با فروشگاه‌ها یا شرکت‌های دانش‌بنیان قراردادهایی می‌بندند. این طرح‌ها اغلب برای دانشجویان فعال در حوزه‌های کارآفرینی یا پژوهشی در نظر گرفته شده و مبلغ تسهیلات ممکن است از 5 تا 15 میلیون تومان متغیر باشد. بازپرداخت بسته به شرایط طرح، بین 6 تا 12 ماه تعیین می‌شود.

طرح‌های شهرداری یا بنیادهای خیریه دانشجویی

در برخی شهرها، شهرداری‌ها یا نهادهای مردمی و خیریه‌ای مانند بنیادهای حمایت از نخبگان یا مؤسسات خیریه آموزش‌محور، تسهیلاتی برای خرید کالای اقساطی دانشجویی در اختیار دانشجویان نیازمند قرار می‌دهند. این طرح‌ها معمولاً بدون بهره، با سقف 5 تا 10 میلیون تومان و بازپرداخت بلندمدت بدون نیاز به ضامن ارائه می‌شوند. هدف اصلی این طرح‌ها، حمایت از قشر ضعیف دانشجویی است.

شرایط دریافت وام دانشجویی

 

• دانشجو باید در یکی از دانشگاه‌های معتبر کشور به‌صورت تمام‌وقت مشغول تحصیل باشد.
• اعتقاد به یکی از ادیان رسمی کشور و التزام به قوانین آموزشی و اخلاقی الزامی است.
• دانشجو نباید شاغل به کار دارای حقوق باشد و نباید از بورس یا وام مشابه دیگری استفاده کند.
• داشتن نیاز مالی و اولویت‌بندی براساس وضعیت اقتصادی از ملاک‌های مهم در بررسی درخواست وام است.
• ارائه تعهدنامه رسمی به همراه ضامن معتبر با شرایط مشخص برای تضمین بازپرداخت ضروری است.
• دانشجو باید در سنوات مجاز تحصیلی قرار داشته باشد و تعداد واحدهای لازم را اخذ کرده باشد.
• دانشجویانی که دو نیم‌سال پیاپی مشروط شده‌اند، امکان دریافت وام را ندارند.
• ضامن باید کارمند رسمی یا پیمانی با سابقه کافی و توانایی ضمانت مالی باشد.
• وام‌های دانشجویی معمولاً بدون بهره هستند، اما در صورت تأخیر در بازپرداخت، کارمزد دریافت می‌شود.
• بازپرداخت اقساط وام معمولاً پس از اتمام تحصیل و با مهلت مشخص آغاز می‌شود.

نحوه خرید کالای اقساطی دانشجویی با چک صیادی

خرید کالای اقساطی دانشجویی با استفاده از چک صیادی یکی از روش‌های نوین برای تأمین نیازهای ضروری دانشجویان در دوران تحصیل است. در این روش، دانشجو می‌تواند با ارائه چک صیادی به فروشگاه‌های معتبر یا سامانه‌های فروش اقساطی طرف قرارداد با نهادهای آموزشی یا بانک‌ها، کالای مورد نظر خود را به‌صورت قسطی تهیه کند. چک صیادی که به نام شخص دانشجو یا ضامن صادر می‌شود. در واقع این چک  دارای اعتبار رسمی است و از سوی فروشندگان به عنوان ضمانت بازپرداخت اقساط پذیرفته می‌شود.

برای استفاده از وام خرید کالا دانشجویی، دانشجو باید دارای دسته‌چک صیادی فعال و خوش‌حسابی در سامانه بانکی باشد. معمولاً شرایطی نظیر ارائه مدارک شناسایی، گواهی اشتغال به تحصیل، و معرفی ضامن مورد قبول نیز از سوی فروشگاه یا شرکت فروشنده درخواست می‌شود. پس از تأیید اعتبار چک‌ها، مبلغ کل کالا به صورت اقساط چندماهه تا یک‌ ساله تقسیم شده و دانشجو متعهد به پرداخت آن در سررسیدهای مشخص می‌گردد. این روش به دانشجویان کمک می‌کند تا بدون فشار مالی شدید، وسایل ضروری آموزشی، دیجیتال یا حتی لوازم منزل را تهیه کنند.

سخن پایانی

خرید کالای اقساطی دانشجویی روشی کاربردی برای تهیه وسایل ضروری آموزشی و شخصی بدون نیاز به پرداخت یک‌جای هزینه است. دانشجویان با ارائه مدارک شناسایی، معرفی ضامن یا چک صیادی، و انجام اعتبارسنجی می‌توانند از فروشگاه‌ها یا سامانه‌های معتبر خرید کرده و کالاهای مختلف را به‌ صورت قسطی دریافت کنند. این خدمات اغلب شامل اقلامی مانند لپ‌ تاپ، گوشی، لوازم‌تحریر و وسایل برقی کوچک است.

طرح‌های مختلفی از سوی صندوق رفاه، بانک‌ها، شهرداری‌ها یا مراکز فناوری دانشگاه‌ها برای خرید کالا اقساطی دانشجویی در نظر گرفته شده است. باز پرداخت معمولاً بلندمدت و با نرخ سود پایین یا بدون بهره انجام می‌شود، و هدف اصلی این طرح‌ها کاهش فشار اقتصادی بر دانشجویان در طول دوران تحصیل است.

دیرکرد وام بانکی چیست؟ در نظام‌های مالی و اقتصادی امروز، وام به عنوان یکی از ابزارهای اصلی تأمین مالی در حوزه‌های شخصی، تجاری و دولتی شناخته می‌شود. افراد، شرکت‌ها و حتی نهادهای دولتی در بسیاری از موارد برای پوشش نیازهای مالی خود به وام و تسهیلات بانکی روی می‌آورند. در این میان، همان‌طور که دریافت‌کنندگان وام انتظار دارند این منابع مالی را در سریع‌ترین زمان ممکن و با کمترین شرایط دریافت کنند، بانک‌ها و مؤسسات مالی نیز انتظار دارند اقساط این تسهیلات طبق برنامه زمان‌بندی‌شده پرداخت گردد.

با این حال، در عمل همیشه شرایط طبق برنامه‌ریزی پیش نمی‌رود و گاه به دلایل گوناگون از جمله مشکلات اقتصادی، کاهش درآمد، بیکاری، بیماری، حوادث غیرمترقبه یا حتی سوء مدیریت مالی، برخی افراد یا نهادها از پرداخت به‌موقع اقساط وام خود باز می‌مانند. این وضعیت که در اصطلاح رایج بانکی و حقوقی به آن دیرکرد وام یا تاخیر در پرداخت اقساط گفته می‌شود، نه‌ تنها برای وام‌گیرنده تبعات مالی و اعتباری به‌دنبال دارد، بلکه برای بانک‌ها و نظام بانکی کشور نیز چالش‌هایی جدی ایجاد می‌کند.

نحوه محاسبه دیرکرد وام بانکی

 

محاسبه دیرکرد وام بانکی معمولاً بر اساس فرمول‌های مشخصی انجام می‌شود که توسط بانک‌ها و مؤسسات مالی تنظیم شده‌اند. در این فرمول‌ها، مبلغ قسط پرداخت‌نشده، مدت زمان تأخیر، و نرخ جریمه دیرکرد از جمله فاکتورهای اصلی هستند. در بیشتر موارد، نرخ جریمه دیرکرد به صورت درصدی از مبلغ قسط محاسبه می‌شود که معمولاً به‌صورت سالانه تعریف شده اما در عمل به‌صورت روزانه محاسبه و اعمال می‌گردد.

به‌ عنوان مثال، اگر نرخ جریمه دیرکرد سالانه ۱۲ درصد باشد، برای هر روز تأخیر حدود ۰.۰۳۳ درصد از مبلغ قسط به عنوان جریمه در نظر گرفته می‌شود و در پایان دوره با مبلغ اصلی قسط جمع می‌شود. این جریمه ممکن است به صورت ساده یا مرکب محاسبه شود که در حالت دوم، جریمه‌ها نیز مشمول سود خواهند شد.

بانک‌ های دولتی و غیردولتی برای محاسبه دقیق جریمه دیرکرد از نرم‌افزارهای مالی استفاده می‌کنند که تمامی متغیرهای مربوط به وام از جمله تاریخ دقیق پرداخت، میزان اقساط، نرخ سود، تعداد روزهای تأخیر و سایر شرایط مندرج در قرارداد را در نظر می‌گیرند. نکته مهم این است که برخی از موسسات یا بانک‌ها ممکن است با مشتریان خوش‌ حساب در صورت تأخیر محدود همکاری کرده و جریمه را کاهش دهند یا از آن صرف‌ نظر کنند.

مبلغ جریمه وام یا دیر کرد وام

مبلغ جریمه وام یا همان دیرکرد وام بانکی به میزان تأخیر در پرداخت اقساط و نرخ تعیین‌شده از سوی بانک بستگی دارد. معمولاً بانک‌ها برای جبران خسارت ناشی از تأخیر مشتری در پرداخت اقساط، درصدی از مبلغ پرداخت‌نشده را به‌عنوان جریمه تعیین می‌کنند. این درصد در قرارداد وام مشخص می‌شود و به‌طور معمول بین 4 تا 12 درصد سالانه است. برای محاسبه دقیق، بانک‌ها نرخ جریمه را به‌صورت روزشمار اعمال می‌کنند، یعنی برای هر روز تأخیر، مبلغی معادل درصدی مشخص از قسط پرداخت‌ نشده به بدهی فرد افزوده می‌شود. مثلاً اگر قسط معوق 5 میلیون تومان و نرخ جریمه 12 درصد سالانه باشد، برای هر روز تأخیر حدود 1666تومان(12٪ تقسیم بر 365 روز، ضربدر مبلغ قسط) جریمه محاسبه می‌شود.

مثال

فرض کنید فردی وامی گرفته و باید هر ماه 3 میلیون تومان قسط پرداخت کند. یکی از اقساط خود را پرداخت نکرده و 20 روز از موعد آن گذشته است. طبق قرارداد وام، نرخ جریمه دیرکرد 10 درصد سالانه تعیین شده است. برای محاسبه جریمه دیرکرد روزانه، ابتدا نرخ سالانه را تقسیم بر 365 روز می‌کنیم(یعنی 10٪ ÷ 365 = حدود 0.0002739) سپس این عدد را در مبلغ قسط  ضرب می‌کنیم:

0.0002739 × 3,000,000 = حدود 821 تومان در روز.

حالا اگر تأخیر 20 روز باشد:

821 × 20 = حدود 16,420 تومان جریمه دیرکرد برای 20 روز تأخیر خواهد بود.

اطلاع رسانی بانک در دیرکرد وام بانکی

 

• ارسال پیامک: بانک زمان یا تأخیر در پرداخت قسط را از طریق پیامک به مشتری اطلاع می‌دهد.
• تماس تلفنی: کارشناس بانک با مشتری تماس گرفته و درباره تأخیر و عواقب آن هشدار می‌دهد.
• ارسال ایمیل: اطلاعیه‌های مربوط به دیرکرد و میزان جریمه به ایمیل مشتری ارسال می‌شود.
• ارسال نامه رسمی: برخی بانک‌ها از طریق نامه کتبی مشتری را از بدهی و وضعیت اقساط آگاه می‌سازند.
• اعلان در اپلیکیشن بانک: در اپلیکیشن موبایلی بانک، وضعیت اقساط و جریمه دیرکرد نمایش داده می‌شود.
• ثبت در پرونده اعتباری: وضعیت دیرکرد در سامانه اعتبارسنجی ثبت شده و قابل مشاهده برای سایر بانک‌ها است.
• ارسال اخطاریه از طریق دفاتر پیشخوان: برخی بانک‌ها از طریق دفاتر خدمات دولت اخطاریه پرداخت بدهی ارسال می‌کنند.
• اعلام در سایت اینترنتی بانک: مشتریان می‌توانند با ورود به حساب کاربری خود در سایت بانک، وضعیت دیرکرد را مشاهده کنند.
• پیام هشدار در خودپرداز (ATM): هنگام استفاده از خودپرداز، پیامی درباره بدهی یا دیرکرد به مشتری نمایش داده می‌شو

ضررهای دیر کرد وام بانکی

• افزایش بدهی کل: با تأخیر در پرداخت، جریمه‌های روزانه به مبلغ اصلی افزوده می‌شود و مجموع بدهی به‌طور چشم‌گیری بالا می‌رود.
• کاهش اعتبار بانکی: دیرکرد وام باعث افت نمره اعتباری فرد می‌شود و دریافت وام‌های بعدی را دشوارتر می‌کند.
• محرومیت از تسهیلات جدید: بانک‌ها معمولاً به افراد دارای سابقه تأخیر، وام جدید نمی‌دهند یا شروط سخت‌تری اعمال می‌کنند.
• مسدود شدن حساب یا توقیف اموال: در صورت استمرار تأخیر، بانک‌ها می‌توانند از طریق مراجع قضایی اقدام به توقیف حساب یا دارایی فرد کنند.
• استرس و فشار روانی: تجمع بدهی و پیگیری‌های مکرر بانک، باعث ایجاد اضطراب و فشار روانی برای وام‌گیرنده می‌شود.
• ایجاد سابقه منفی در سامانه‌های بانکی: اطلاعات مربوط به دیرکرد در سامانه‌های اعتباری ثبت شده و برای سایر مؤسسات مالی نیز قابل مشاهده است.
• کاهش اعتماد بانک به مشتری: بانک در معاملات آتی به مشتری اعتماد کمتری خواهد داشت و ممکن است شرایط سخت‌تری برای همکاری در نظر بگیرد.
• هزینه‌های حقوقی و دادرسی: در صورت شکایت بانک، فرد باید هزینه‌های قضایی و وکالتی را نیز متحمل شود که بار مالی بیشتری ایجاد می‌کند.

سخن پایانی

دیرکرد وام بانکی به وضعیتی گفته می‌شود که در آن وام‌گیرنده به دلایل مختلفی مانند مشکلات مالی، بیماری یا شرایط غیرمنتظره، نمی‌تواند اقساط وام خود را در موعد مقرر پرداخت کند. این تأخیر علاوه بر ایجاد تبعات مالی برای فرد، برای بانک‌ها نیز مشکلاتی از جمله کاهش بازگشت سرمایه و افزایش ریسک اعتباری به‌دنبال دارد. دیرکرد وام نه‌تنها بر سابقه اعتباری فرد اثر منفی می‌گذارد، بلکه گاهی باعث جریمه‌های اضافی و پیچیدگی در روند بازپرداخت می‌شود.

محاسبه دیرکرد وام بانکی بر اساس فرمول‌هایی است که شامل مبلغ قسط معوق، مدت زمان تأخیر و نرخ جریمه است. نرخ جریمه معمولاً به‌صورت درصدی از قسط تعیین می‌شود و به‌طور روزشمار محاسبه می‌گردد. برای مثال، اگر نرخ سالانه 12 درصد باشد، برای هر روز تأخیر حدود 0.033 درصد جریمه محاسبه خواهد شد. در برخی موارد، بانک‌ های غیردولتی و دولتی برای مشتریان خوش‌حساب در تأخیرهای محدود، امکان کاهش یا حذف جریمه را فراهم می‌کنند.

در دنیای مدرن و پویای امروز، که زندگی روزمره انسان‌ها به شدت تحت تأثیر فناوری، تغییرات اقتصادی، و تحولات اجتماعی قرار گرفته است، تامین نیازهای اولیه و ثانویه خانوارها به یکی از دغدغه‌های مهم و اساسی افراد بدل شده است. از جمله این نیازها می‌توان به تهیه لوازم خانگی، وسایل الکترونیکی، تجهیزات آموزشی، و دیگر کالاهای مصرفی اشاره کرد که هر یک نقش بسزایی در ارتقاء کیفیت زندگی ایفا می‌کنند. اما با توجه به افزایش چشمگیر قیمت‌ها، کاهش قدرت خرید مردم، و دشواری‌های اقتصادی ناشی از تورم و کاهش درآمد سرانه، بسیاری از افراد و خانواده‌ها قادر به پرداخت نقدی و یک‌جای هزینه‌های مرتبط با خرید کالاهای ضروری نیستند.در چنین شرایطی، نظام‌های اقتصادی و مالی راهکارهایی را برای پاسخ ‌گویی به این نیازها طراحی کرده‌اند که یکی از مهم‌ترین آن‌ها وام خرید کالا است. در ادامه به بررسی انواع وام خرید کالا می‌پردازیم.

انواع وام خرید کالا

انواع وام خرید کالا فقط با چک صیادی یا سفته الکترونیکی

این نوع وام مخصوص افرادی است که می‌خواهند در سریع‌ترین زمان ممکن کالای مورد نظرشان را تهیه کنند اما نمی‌خواهند یا نمی‌توانند ضامن ارائه دهند یا سرمایه‌ای برای پیش‌ پرداخت کنار گذاشته باشند. در این مدل تسهیلات، کل مبلغ وام صرفاً با ارائه یک فقره چک صیادی یا سفته الکترونیکی به عنوان ضمانت در اختیار متقاضی قرار می‌گیرد، درواقع بدون نیاز به ضامن رسمی، بدون مسدود شدن حساب، و حتی بدون هیچ‌ گونه سپرده ‌گذاری اولیه است.

 مزیت اصلی این تسهیلات، در انواع وام خرید کالا سرعت بالای آن در پرداخت است که به متقاضی اجازه می‌دهد در کوتاه‌ترین زمان ممکن(گاهی کمتر از چند روز کاری) مبلغ مورد نظر را دریافت کرده و اقدام به خرید کالا یا لوازم مورد نیاز زندگی، جهیزیه، لوازم اداری یا حتی تجهیزات کسب‌وکار کند. این وام هم به صورت حضوری و هم به صورت آنلاین در دسترس است و متقاضیان از سراسر کشور می‌توانند به راحتی درخواست خود را ثبت کرده و پیگیری کنند، بی‌نیاز از مراجعات پی‌در‌پی و کاغذبازی‌های زمان‌بر.

تسهیلات بانکی خرید کالا بدون چک، فقط با سفته الکترونیکی

 

در انواع وام خرید کالا ممکن است  ارائه چک صیادی  از جانب متقاضی فراهم نباشد.در این نوع وام، تنها با یک فقره سفته الکترونیکی قابل استعلام، بدون نیاز به چک، ضامن، سپرده‌گذاری یا هرگونه پیش‌شرط بانکی پیچیده، وام
مورد نظر تا سقف‌های قابل توجهی به افراد پرداخت می‌شود.

این تسهیلات نه ‌تنها برای خرید کالاهای مصرفی خانگی مانند لوازم برقی، لوازم آشپزخانه و وسایل سرمایشی و گرمایشی کاربرد دارد، بلکه برای تهیه ابزار و تجهیزات مورد نیاز مشاغل آزاد یا حتی لوازم دیجیتال مورد استفاده در مشاغل آنلاین هم استفاده می‌شود. تمام مراحل ثبت ‌نام، اعتبارسنجی و حتی عقد قرارداد می‌تواند به‌صورت آنلاین انجام شود و پرداخت وجه در بازه‌ای بسیار کوتاه و قابل‌برنامه‌ریزی انجام می‌گیرد، که آن را به یکی از محبوب‌ترین انواع وام تبدیل کرده است.

ویژه بازنشستگان و مستمری‌بگیران تأمین اجتماعی

این نوع وام خرید اقساطی کالا برای بازنشستگان است که حقوق خود را از طریق سازمان تأمین اجتماعی دریافت می‌کنند و می‌خواهند بدون دردسر و با اقساط کسر از حقوق، اقدام به خرید کالاهای مورد نیاز خود یا خانواده‌شان کنند. در این طرح، صرفاً با ارائه فیش حقوقی و یک فقره چک صیادی یا سفته الکترونیکی، وام بدون نیاز به ضامن، بدون سپرده‌گذاری و حتی بدون مسدودی حساب، ظرف تنها ۱۴ روز کاری پرداخت می‌شود.

مهم‌ترین ویژگی این نوع خرید اقساطی کالا، انعطاف بالا در بازپرداخت و اطمینان خاطر برای افراد بازنشسته است که دیگر نگران رفت ‌وآمدهای اداری یا پیدا کردن ضامن نمی‌باشند. اقساط این وام به‌صورت خودکار از حقوق ماهانه کسر می‌شود که باعث می‌شود دریافت و مدیریت آن برای بازنشستگان ساده‌تر و بدون دغدغه باشد. این نوع وام به بازنشستگان امکان می‌دهد تا با کم‌ترین فشار مالی، منزل خود را مجهز کرده یا در تهیه جهیزیه فرزندان و سایر امور ضروری خانوار، آسوده‌تر تصمیم ‌گیری کنند.

انواع وام خرید کالا برای تمام مشاغل دولتی، خصوصی و نیروهای مسلح

 

این نوع وام فوری کالا یکی از جامع‌ترین و کاربردی‌ترین تسهیلات موجود است که بدون نیاز به ضامن رسمی، بدون پیش‌پرداخت، و حتی بدون نیاز به سپرده‌گذاری، به همه اقشار جامعه از کارمندان دولت گرفته تا کارکنان بخش خصوص مشاغل آزاد و حتی نیروهای مسلح تعلق می‌گیرد. تنها با ارائه یک فقره چک صیادی یا سفته الکترونیکی، می‌توان تسهیلات خرید کالا را دریافت کرد و اقساط آن نیز بسته به نوع شغل و توان بازپرداخت، به‌ صورت بلندمدت تنظیم می‌شود.

 این نوع وام فوری معمولاً ظرف چند روز کاری پرداخت شده و قابل استفاده برای خرید انواع کالاها از جمله لوازم خانگی، دیجیتال، اداری و حتی ابزار صنعتی است. به دلیل ساختار ساده و شفاف، این وام‌ها هم از طریق مراجعه حضوری و هم از طریق پلتفرم‌های آنلاین قابل دریافت هستند و بدون وابستگی به رتبه بانکی یا سابقه‌ی اعتباری سنگین در دسترس قرار می‌گیرند. این ویژگی‌ها باعث شده‌اند تا این مدل تسهیلات، به یکی از پرطرفدارترین روش‌های تامین کالا در کشور تبدیل شود.

سخن پایانی

در شرایط اقتصادی امروز که قدرت خرید مردم کاهش یافته و هزینه‌های زندگی افزایش پیدا کرده، انواع وام خرید کالا به عنوان راه‌حلی کارآمد برای تهیه اقلام ضروری خانواده‌ها مطرح شده است. این تسهیلات با هدف رفع نیازهای مصرفی مثل لوازم خانگی، دیجیتال یا تجهیزات کاری ارائه می‌شوند و ویژگی‌هایی مانند دریافت سریع، بدون نیاز به ضامن، و بدون پیش‌پرداخت را دارا هستند. یکی از انواع وام خرید کالا، تسهیلاتی است که فقط با چک صیادی یا سفته الکترونیکی در اختیار متقاضی قرار می‌گیرد و در کوتاه‌ترین زمان ممکن، امکان خرید کالا را فراهم می‌سازد. همچنین برخی مدل‌های آن تنها با ارائه فیش حقوقی یا حتی بدون چک نیز پرداخت می‌شوند.

از دیگر انواع وام خرید کالا می‌توان به تسهیلات مخصوص بازنشستگان و مستمری‌بگیران اشاره کرد که با اقساط کسر از حقوق، و بدون دردسرهای معمول دریافت وام، ارائه می‌شود. این وام‌ها علاوه‌بر بازنشستگان، شامل کارمندان، مشاغل آزاد و نیروهای مسلح نیز می‌شود و تنها با یک فقره چک صیادی یا سفته الکترونیکی قابل دریافت هستند. فرآیند دریافت این تسهیلات به صورت حضوری و آنلاین انجام می‌شود و در مدت زمانی کوتاه، امکان خرید کالاهای متنوع را برای تمام اقشار جامعه فراهم می‌سازد.

با توجه به شرایط خاص اقتصادی، رشد جمعیت جوان، نرخ بیکاری بالا و نیاز به تحول در شیوه‌های سنتی کسب درآمد، حمایت از کارآفرینان به یکی از اولویت‌های اصلی دولت و بانک‌ها تبدیل شده است. اما یکی از بزرگ‌ترین چالش‌هایی که افراد با ایده‌های نو و انگیزه‌ی راه‌اندازی کسب‌ و کار با آن مواجه می‌شوند، کمبود سرمایه اولیه است. در همین راستا، وام‌های کارآفرینی به‌عنوان راه‌ حلی مؤثر برای عبور از این مانع بزرگ، جایگاه ویژه‌ای در سیاست‌های اقتصادی کشور پیدا کرده‌اند.انواع وام کار آفرینی، نه صرفاً یک وام مالی، بلکه نوعی سرمایه‌گذاری بر روی ایده‌ها، استعدادها و توانمندی‌های افراد خلاق و آینده‌ نگر است.

این تسهیلات، با هدف ایجاد و توسعه کسب‌وکارهای کوچک و متوسط، ارتقاء مهارت‌های فردی، و فراهم‌سازی بستر مناسب برای ورود به بازار کار، توسط بانک‌های مختلف کشور و با حمایت نهادهایی چون وزارت تعاون، کار و رفاه اجتماعی، بنیاد برکت، کمیته امداد و صندوق کارآفرینی امید ارائه می‌شود. شرایط نسبتاً ساده‌تر، نرخ سود پایین‌تر نسبت به وام‌های تجاری، و دوره تنفس برای آغاز بازپرداخت از جمله ویژگی‌های جذاب انواع وام کارآفرینی است. در ادامه به بررسی انواع وام کارآفرینی می‌پردازیم.

انواع وام کارآفرینی

وام کارآفرینی خرد(5 تا 20 میلیون تومان)

این نوع وام برای افرادی طراحی شده که ایده‌ای کوچک برای راه‌اندازی کسب‌وکار دارند، اما سرمایه کافی در اختیارشان نیست. مبالغ این وام معمولاً بین 5 تا 20 میلیون تومان است و بیشتر برای کارهای ابتدایی مانند خرید ابزار کار، راه‌اندازی غرفه یا تجهیز یک کارگاه خانگی کاربرد دارد. بانک‌ها و صندوق‌هایی مانند صندوق کارآفرینی امید یا کمیته امداد، این نوع وام‌ها را با شرایط آسان، سود پایین(بین 4 تا 12 درصد) و بدون نیاز به ضامن سخت‌گیرانه پرداخت می‌کنند.

وام مشاغل خانگی(20 تا 50 میلیون تومان)

وام مشاغل خانگی به‌طور خاص برای کسانی ارائه می‌شود که قصد دارند کسب‌وکار خود را در خانه راه‌اندازی کنند. مشاغلی مانند خیاطی، شیرینی‌پزی، قالی‌بافی، تولید محتوا، بسته‌بندی محصولات کشاورزی یا محصولات دست‌ساز، شامل این دسته می‌شوند. این وام بین ۲۰ تا ۵۰ میلیون تومان است و معمولاً به افراد دارای مجوز مشاغل خانگی یا ثبت‌نام‌شدگان در سامانه وزارت تعاون اختصاص می‌یابد. بازپرداخت آن نیز معمولاً بین ۳ تا ۵ سال است.

وام اشتغال‌زایی روستایی(تا 100 میلیون تومان)

این وام برای افراد ساکن مناطق روستایی و عشایری که قصد راه‌اندازی یا توسعه کسب‌وکار دارند طراحی شده و تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان پرداخت می‌شود. کسب‌وکارهایی مانند دامداری، کشاورزی، زنبورداری، صنایع‌دستی و گردشگری روستایی می‌توانند از این وام بهره‌مند شوند. بازپرداخت این تسهیلات بین 5 تا 7 سال است و سود آن به‌صورت ترجیحی و کمتر از وام‌های عادی در نظر گرفته شده، گاهی حتی با دوره تنفس چندماهه برای شروع اقساط.

وام کارآفرینی ویژه جوانان(50 تا 150 میلیون تومان)

این وام برای جوانانی طراحی شده که تحصیلات یا مهارت کافی دارند و می‌خواهند کسب‌ و کار نوپا یا استارتاپ راه‌ اندازی کنند. مبلغ این تسهیلات می‌تواند بسته به نوع طرح و میزان اشتغال‌زایی بین 50 تا 150 میلیون تومان متغیر باشد. بانک‌ها معمولاً از متقاضی طرح توجیهی و مدارک مرتبط با تخصص یا تجربه کاری می‌خواهند. بازپرداخت آن معمولاً 3 تا 5 ساله و با نرخ سود 10 تا 15 درصد ارائه می‌شود.

وام استارتاپی و نو آفرین( 200 میلیون تومان و بیشتر)

این وام‌ها مخصوص افرادی است که ایده‌های نوآورانه در حوزه فناوری، نرم‌افزار، اپلیکیشن، خدمات دیجیتال یا هوش مصنوعی دارند. صندوق نوآوری و شکوفایی و بانک‌های حامی طرح‌های دانش‌بنیان، این تسهیلات را با مبالغی گاه بالاتر از 200 میلیون تومان ارائه می‌کنند. البته داشتن طرح تجاری قوی، ثبت شرکت، تاییدیه فنی، و گاهی جذب سرمایه‌گذار از شروط مهم دریافت این وام‌هاست. سود این وام‌ها نسبتاً پایین است و بازپرداخت آن به صورت اقساطی و بعضاً با دوره تنفس چندماهه صورت می‌گیرد.

وام زنان کارآفرین(30 تا 70 میلیون تومان)

این وام برای بانوانی در نظر گرفته شده که به‌صورت مستقل یا به عنوان سرپرست خانوار قصد راه‌اندازی کسب‌وکار دارند. صندوق کارآفرینی امید، بانک قرض‌الحسنه مهر ایران، و برخی نهادهای حمایتی، این نوع تسهیلات را در اختیار زنان قرار می‌دهند. مشاغلی مانند تولید پوشاک، صنایع‌دستی، مشاغل خدماتی، یا مشاغل اینترنتی از جمله اهداف این وام هستند. مبلغ آن بین 30 تا 70 میلیون تومان بوده و با کارمزد پایین، اقساط 3 تا 5 ساله و گاهی بدون نیاز به ضامن ارائه می‌شود.

مزایای دریافت انواع وام کار آفرینی

تأمین سرمایه اولیه برای شروع کسب‌وکار: افراد بسیاری ایده‌های خوب دارند اما به‌دلیل کمبود سرمایه نمی‌توانند آن‌ها را اجرا کنند؛ وام کارآفرینی این مانع را برطرف می‌کند.

ایجاد استقلال مالی: با راه‌اندازی یک کسب‌وکار کوچک یا متوسط، افراد می‌توانند از وابستگی به شغل‌های دولتی یا کمک‌های مالی رها شده و مستقل شوند.

ایجاد اشتغال پایدار: انواع وام کارآفرینی نه‌ تنها به اشتغال فرد متقاضی کمک می‌کنند، بلکه در بسیاری موارد باعث اشتغال‌ زایی برای دیگران نیز می‌شوند.

شرایط دریافت ساده‌تر نسبت به سایر وام‌ها: در بسیاری از انواع وام‌های کارآفرینی، به‌جای ضامن رسمی، می‌توان از سفته یا معرفی‌نامه از نهادهای حمایتی استفاده کرد.

سود پایین‌تر و بازپرداخت طولانی‌تر: نرخ سود این وام‌ها معمولاً پایین‌تر از وام‌های تجاری است و بازپرداخت آن‌ها بین ۳ تا ۷ سال تنظیم می‌شود.

حمایت نهادهای دولتی و حمایتی: برخی نهادها مانند کمیته امداد، بهزیستی، بنیاد برکت و صندوق کارآفرینی امید در روند دریافت وام تسهیل ایجاد می‌کنند.

قابلیت توسعه کسب‌وکار در مراحل بعدی: پس از موفقیت در مرحله اول، دریافت انواع وام کارآفرینی بزرگ‌تر یا حمایت‌های بیشتر نیز ممکن می‌شود.

سخن پایانی

انواع وام کارآفرینی شامل وام‌های مختلفی است که به افراد با ایده‌های نو و کسب‌وکارهای مختلف کمک می‌کند. وام کارآفرینی خرد برای راه‌اندازی کسب‌وکارهای کوچک با مبالغ 5 تا 20 میلیون تومان، وام مشاغل خانگی برای کار در خانه با مبالغ 20 تا 50 میلیون تومان و وام اشتغال‌زایی روستایی برای افراد ساکن روستا با سقف 100 میلیون تومان از جمله این تسهیلات هستند. همچنین، وام کارآفرینی ویژه جوانان و استارتاپ‌ها با مبالغ بالاتر از ۵۰ میلیون تومان و شرایط خاص خود در دسترس قرار دارند.

مزایای دریافت انواع وام کارآفرینی شامل تأمین سرمایه اولیه، ایجاد استقلال مالی و اشتغال پایدار است. این وام‌ها شرایط ساده‌تری نسبت به وام‌های دیگر دارند، معمولاً بدون ضامن سخت‌گیرانه و با نرخ سود پایین ارائه می‌شوند. همچنین، حمایت نهادهای دولتی و تسهیلات برای گسترش کسب‌وکار در مراحل بعدی از دیگر مزایای این تسهیلات است.